Рыночная ипотека сейчас стоит в среднем 15,9–19,45% годовых, а лучшие ОФЗ дают доходность до 15,6% при ключевой ставке 14%. Разница есть, но она уже не такая однозначная, как год-два назад.
Разбираем, как считать для себя.
📊 Цифры для сравнения
Вклад на год в среднем даёт 12,37%, на 3 месяца — 13,78%. Минимальные ставки по ипотеке на рынке — 15,9–16,9%, но доступны только с крупным первым взносом и идеальной кредитной историей. У большинства реальная ставка ближе к верхней границе диапазона.
🤔 Как считать правильно
• Сравнивайте не саму ставку по ипотеке, а её эффективную стоимость после налогового вычета — если он ещё не исчерпан, реальная переплата ниже заявленной ставки.
• Считайте доходность инвестиций после налога на купоны/прибыль (13-15% НДФЛ), а не до него — иначе сравнение будет некорректным.
• Учитывайте срок: досрочное погашение экономит на процентах именно в первые годы кредита, когда в платеже больше всего процентной части.
⚡️ Когда выгоднее гасить досрочно
Если ставка по ипотеке выше доходности, которую вы реально готовы получать с учётом риска и налогов — досрочное погашение работает как безрисковая доходность, равная ставке кредита.
💡 Когда выгоднее инвестировать
Если у вас льготная ипотека (6-8% по господдержке) — почти всегда выгоднее вкладывать свободные деньги, а не гасить долг, который и так дешевле рыночных инструментов.
💬 Ставьте 👍 и пишите в комментариях, что выбрали вы — гасить досрочно или инвестировать свободные деньги?
