#️ — посты и обсуждения

Американская ипотека — это отдельная финансовая вселенная, где ставка формируется не решением регулятора, а рынком капитала. Именно поэтому цифры меняются почти ежедневно, а сами кредиты превращаются в ценные бумаги, которые покупают инвесторы. Для российского читателя это звучит непривычно, но именно в этом и заключается ключевое отличие двух систем.

🏠🇺🇸 В США ипотека — это часть фондового рынка. 🏠🇷🇺 В России — банковский продукт, завязанный на ключевую ставку ЦБ.

Ключевой факт: актуальные ставки в США прямо сейчас — 03.07.2026

Согласно данным Центра ипотечных исследований, средние ставки выглядят так:

📌 30‑летняя фиксированная ипотека: 6,54% (APR 6,58%).

📌 15‑летняя фиксированная ипотека: 5,71% (APR 5,77%).

📌 30‑летняя ипотека большого размера (jumbo): 6,60% (APR 6,62%).

Эти цифры формируются на основе доходности 10‑летних казначейских облигаций США — именно они задают тон всему ипотечному рынку. В России же динамика ставок напрямую зависит от ключевой ставки ЦБ и программ господдержки.

Почему американская модель так отличается от российской

🇺🇸 1) Фиксация на 30 лет — обычное дело

В США ставка фиксируется на весь срок кредита. В РФ долгосрочная фиксация — редкость: банки закладывают риски и могут менять условия.

🇺🇸 2) Ипотека — товар для инвесторов

Банк выдаёт кредит → продаёт его Fannie Mae / Freddie Mac → те превращают его в ипотечные ценные бумаги (MBS). В России ипотека почти всегда остаётся на балансе банка.

🇺🇸 3) Минимальный первоначальный взнос

FHA‑ипотека позволяет внести 3,5%. В РФ стандарт — 15–20%, ниже — только по льготным программам.

🇺🇸 4) Огромный выбор продуктов

Fixed, ARM, FHA, VA, USDA, jumbo — десятки форматов. В РФ выбор проще: классическая, семейная, льготная, рефинансирование.

Что это значит для российского читателя

Американская ипотека показывает, как может работать рынок, где ставка — это производная от спроса инвесторов на ипотечные облигации. Российская модель — более стабильная, но менее гибкая: она зависит от решений регулятора и государственных программ.

📊 Итог: сравнивать эти системы напрямую нельзя — механика, риски и драйверы роста у них разные.

По страницам https://www.forbes.com

#️⃣ #Ипотека #США #Финбазар #Недвижимость #Ставки #Экономика #Рынки #Инвестиции

💭 С введением санкций против российской инфраструктуры и взрывным ростом заблокированных активов финансовый рынок оброс мифами.

Из-за своей виральности они быстро распространяются: людям проще верить в легенды Древней Греции, чем вникать в юридические детали.

Миф 1.

🤍 Заблокированные активы украдены в рамках тайного сговора между российской стороной и зарубежными контрагентами, чтобы никогда их не возвращать.

Миф 2.

🇺🇸 Лицензии на разблокировку получают только «свои» — люди со связями в банках, влиятельными родственниками или бюджетами в сотни тысяч долларов.

Оба этих заблуждения мы уже опровергли, но оставался третий миф: якобы точное расположение счетов заблокированных бумаг и дивидендов засекречено, и эти данные невозможно получить даже через суд.

Мы никогда не пытались переубедить адептов «плоской земли», которые обвиняют нас в связях с банками и биржами. Вместо этого мы просто разложим всё по полочкам и опубликуем документ, подтверждающий точное расположение этих «призрачных» активов 👻.

«Детали»

Ни для кого не секрет, что СПБ Биржа строила инфраструктуру во многом благодаря Freedom Finance и The Bank of New York Mellon. Однако для вывода активов необходимо знать точные сведения счетов и их хранения.

#️⃣ Эти счета (как для бумаг, так и для заблокированных дивидендов) могут меняться исключительно ради удобства учета и сепарации активов.

В документе содержатся официальные сведения о точном местонахождении иностранных ценных бумаг, полученные по нашему запросу. Мы используем эти данные для трансфера активов, подготовки поручений и реализации лицензий OFAC согласно требованиям регулятора.

Из документа:

ISIN US8760301072, US4234031049
THE BANK OF NEW YORK MELLON SA/NV (сч. 910148)
Freedom Finance Europe Ltd. (сч. 044520)

ISIN US1104481072, US9024941034
Freedom Finance Europe Ltd. (сч. 044520, 119109)

Наиболее важные сведения, необходимые для трансфера, — это счета, указанные после наименования юридического лица. Именно здесь происходит учёт заблокированных активов или денежных средств. Однако и тут есть несколько нюансов.

«47423»

⚫️ Ранее мы уже упоминали счета, получившие среди подписчиков название «чёрная дыра». Документ Центробанка даёт им чёткое назначение.

👉 Из-за санкций против «СПБ Банка» иностранные ценные бумаги были переведены на неторговые разделы счетов депо. Выплаты по корпоративным действиям поступают на заблокированные счета и не могут быть перечислены инвесторам напрямую.

Для учёта этих замороженных денег российские депозитарии используют зеркальную схему на балансовом счёте № 47423. На нём фиксируются требования к иностранным агентам по выплатам, причитающимся российским инвесторам.

🗣 Простыми словами, счёт 47423 — это зеркало счетов хранения (вроде 910148, 044520 и др.).

Главный вопрос: можно ли вывести эти средства и активы?
Ответ — Да.

Активы не украдены. Схема выглядит сложной лишь потому, что ни брокеры, ни СПБ Биржа, ни ЦБ внятно не объяснили инвесторам механику учёта. Информационный вакуум в итоге привел к формированию очередных мифов.

🔗 Документ доступен по ссылке / конфиденциальные сведения были скрыты

— 

Автор: Виктор Кох

🔃 Сегодня мы вывели из тестового режима новую функцию, которая должна решить проблему высокой загруженности регулятора OFAC.

Для тех, кто погружен в детали, не секрет: обратиться к OFAC крайне непросто. Мало того, что прямая связь со специалистами инспекции без наличия нужных контактов отсутствует в принципе, так еще и основная линия 🤙 постоянно перегружена.

Технически это всегда выглядело так: направить обращение можно либо физической почтой, либо через сайт и call-центр.

- 🕊Физическая отправка письма отпадает для 99,99% заявителей из-за высокой стоимости.

Например, доставка из Москвы в Вашингтон (в HQ OFAC) обойдется в 13 800–23 000 рублей, не считая услуг курьера (еще до 8 000 рублей).

- 📞Телефонная связь в первую очередь предназначена для граждан США.

Звонки не из зоны +1 идут по отдельному маршруту лишь с одной целью — перенаправить Вас на сайт. Для иностранцев это барьер: минуты платные, а получить локальный номер США не просто.

- 🌐 Обращение через сайт остается единственным вариантом, но такие заявки попадают в длинную очередь.

Из-за жестких фильтров 95% обращений отклоняются автоматически, и лишь 1–2% заявителей в итоге получают ответ.

#️⃣ Стоит отметить, что без специального кода назначения прямая связь через сайт также занимает много времени (до 4–6 месяцев), поскольку уполномоченные специалисты используют эти коды для фильтрации всех сообщений.

«Решение»

1️⃣Во-первых, мы уже провели первичные тесты для оценки коммуникации между интересантом и регулятором. Они выявили множество шероховатостей, главная из которых — стоимость одного сообщения.

Если в ЕС, Великобритании и Гонконге цена в $50–75 за обращение воспринимается как демократичная, то для российского бизнеса и граждан она кажется завышенной. Это связано с отсутствием понимания того, сколько стоит один час работы специалистов OFAC.

Для справки: средняя годовая зарплата младшего сотрудника OFAC составляет от $65 000 до $80 000, специалиста среднего звена — от $120 000 до $140 000, а зарплата старшего инспектора доходит до $300 000 в год.

👉 Соответственно, средняя часовая ставка обработки одного сообщения, прошедшего фильтры, составляет $30–50 (при условии, что на обработку и формирование ответа затрачен один час). При этом специалисты, работающие по контракту (например, Guidehouse Senior Consultant), могут иметь существенно более высокую ставку.

2️⃣ Вторая шероховатость, над которой мы работаем, — это формат и вид ответа.

Несмотря на строгое соблюдение регуляторных требований, существенную роль играет человеческий фактор: часть заявителей может ошибочно полагать, что прямая форма коммуникации автоматически приведет к получению лицензии или иному положительному результату.

При этом ответы формируются непосредственно регулятором, а их содержание и итоговые решения полностью находятся в зоне ответственности OFAC.

3️⃣Третье и наиболее значимое.

Проведенные тесты показали, что заявители нередко не обладают необходимыми компетенциями для корректного взаимодействия с регулятором, вследствие чего их обращения изначально не подлежат рассмотрению. В связи с этим был разработан механизм доработки, обогащения и коррекции сообщений.

Если система определяет, что текст составлен некорректно и с высокой вероятностью приведет к автоматическому отказу, обращение получает статус «невозможно отправить», что позволяет избежать неэффективного расходования ресурсов.

🖥 В результате внедрения новой функции мы рассчитываем выстроить более управляемый и предсказуемый процесс взаимодействия с OFAC, одновременно снижая нагрузку как на регулятора, так и на нашу команду.

Ежедневно мы обрабатываем от 50 до 110 сообщений с вопросами, которые потенциально могут быть адресованы напрямую регулятору, что требует от нас значительных ресурсных затрат.

Безусловно, для коллег, партнеров и клиентов такая доступность воспринимается как огромное преимущество, однако систематическое использование данного канала вне приоритетных задач снижает нашу эффективность.

— 

Автор: Виктор Кох

🧐 Для тех, кто помнит первые шаги Роскомнадзора по усилению давления на интернет-отрасль, могут с грустью наблюдать за тем, как интернет в России превращается в пространство, изолированное от глобальной сети.

#️⃣ Шутка о Чебурнете, которая 15 лет назад казалась смешной и ироничной, сегодня становится суровой реальностью.

Как и любые репрессии, всё начинается с малого. Сначала действительно роль Роскомнадзора и других служб заключалась в том, чтобы блокировать экстремистские материалы и заботиться о безопасности граждан, использующих интернет.

- Никто не говорит, что это плохо, и не осуждает те шаги: они были логичны и полезны. Однако год за годом деятельность служб становилась всё более кровожадной, и сейчас мы наблюдаем стадию, которая хорошо описывается многими авторами в произведениях вроде 1984

«Без вины виноватые»

🌐 Ни для кого не секрет, что природа массовых блокировок заключается не в том, чтобы обезопасить интернет-пользователей от плохого контента или оградить от мошенников. Цель построения «купола» — изоляция сторонних мнений, альтернативной информации и контроль над общественным сознанием.

Безусловно, кто-то скажет, что этот инструмент не работает, и люди всё равно будут иметь доступ к разным мнениям. На самом деле, процент людей, достаточно прогрессивных, чтобы игнорировать пропаганду, крайне низок.

👨‍💻 В большинстве случаев большая часть общества действительно думает так, как решают за них сверху, и цель этого проста — контроль над общественным мнением. Это всегда удобная позиция для тех, кто установил собственные правила, держится за власть и боится конкуренции.

😫 Прекрасным примером является то, как людей насильно заставляют использовать мессенджер Шмах. Если сравнить количество спама от мобильных провайдеров с тем, что люди могли получать из Ватсapp, Шмугл Mитs, Лицоbook Messenger или Инстасрам, то картина становится ещё печальнее.

Однако, всё это не имеет значения, когда можно заблокировать любой сервис, продукт и отменить любую компанию под любым предлогом.

«Личное»

Мне, как основателю платформы Stickeroid, которая в 2018 году была заблокирована Роскомнадзором без каких-либо предупреждений, хорошо знакома процедура их действий. Если кто-то думает, что в Роскомнадзоре ответственно относятся к анализу сервиса или продукта перед блокировкой, то Вы ошибаетесь.

😃 В нашем случае первый раз они заблокировали платформу, по их мнению, из-за прямой связи с компанией ТGram. Вторая блокировка произошла по инициативе и жалобе уполномоченного по правам ребёнка в Пермском крае Светланы Денисовой.

🫵 Вы только вдумайтесь: некий smth like чиновник, который не разбирается в том, как функционирует интернет-сервис, направляет жалобу в Госдуму, и после рассмотрения нас блокируют без уведомления на всей территории России.

Самое абсурдное во всём этом даже не блокировка, а обоснование.

Цитируем: «В сети Telegram есть стикеры-наркотики! А скоро будет своя криптовалюта для совершения внутренних продаж!»

На момент блокировки Stickeroid использовали более 6,2 млн человек с территории России ежемесячно. Если бы не тот факт, что платформа была глобальной, то последствия были бы плачевными, но всё, как говорится, обошлось.

Вывод для всех думаю очевиден. Остаётся лишь надежда на то, что когда-нибудь это безумие завершится, а пока всем приходится терпеть отсутствие доступа к ЮTube, к тысячам других сайтов/сервисов и платить за VPN, чтобы иметь доступ к глобальному интернету.

---

Автор: Виктор Кох

С 5 июля в России вступили в силу новые поправки в Уголовный кодекс. Теперь за помощь мошенникам в обналичивании или переводе украденных денег грозят серьёзные наказания:

💸 Штраф до ₽1 млн

#️⃣ Лишение свободы до 6 лет

➡️Разберёмся подробнее, кто такие дропперы и какие ограничения теперь действуют.

🚨 По данным МВД, потенциальными фигурантами дел могут стать до 2 млн россиян.

💳 Кто такой дроппер ?

Дроппер (или дроп) — это человек, чья банковская карта или счет используются для транзита похищенных средств.

👱‍♂️Человек может стать дропом:

🟣 Сознательно — за вознаграждение или по договоренности с мошенниками

🟣 Нечаянно — потеряв карту или попавшись на уловку вроде «ошибочного перевода»

По данным ЦБ, ежемесячно дропперами становятся до 80 тыс. человек, в основном молодежь и несовершеннолетние.

🤔 Как устроены схемы ?

Есть несколько основных ролей:

1️⃣ Дроп-заливщик

Получает наличные, вносит их на свой счёт и пересылает другим участникам цепочки.

2️⃣ Дроп-транзитник

Принимает деньги на карту и переводит их по реквизитам, указанным организаторами.

3️⃣ Дроп-обнальщик

Снимает средства в банкоматах и отдаёт наличными.

Злоумышленники используют целые цепочки операций: часть дропов покупает криптовалюту, другие переводят деньги на «чистые» карты в разных регионах.

😐 Как можно стать дропом случайно ?

🚫 Ошибочный перевод

На карту неожиданно поступает крупная сумма, звонит человек и просит вернуть, предлагая «комиссию».

🚫 Просьба снять наличные у банкомата

Незнакомец рассказывает, что забыл карту, предлагает сделать перевод вам и просит снять деньги.

🚫 «Вакансия» с переводами

Обещают быстрый заработок за приём и пересылку платежей без объяснений, откуда эти деньги.

🥷 Как становятся дропами сознательно

▪️ Передают свои банковские реквизиты или карты.

▪️ Откликаются на объявления о найме дроповодов на теневых площадках.

По данным «Сбера», в даркнете в 2022 году классические карты стоили от ₽12 тыс., а премиальные — до ₽100 тыс.

⛔️ Какие меры "безопасности" уже есть ?

🔹 Лимит переводов по подозрительным счетам — ₽100 тыс. в месяц

🔹 При переводе суммы свыше лимита нужно прийти в отделение с паспортом

🔹 Блокировка карт и онлайн-банка по запросу Росфинмониторинга

🔹 С июня 2025 операции могут приостанавливать до 10 дней при подозрении на отмывание денег

🔹 С марта банки обязаны уведомлять родителей обо всех операциях подростков

🔥 Почему это важно ?

Банк России оценивает, что уже около 10 млн человек переводили деньги на дропперские карты.

Половина всех дропов — молодые люди до 23 лет, часто из регионов с низкими доходами.

⚠️ Что делать, чтобы не стать дропом ?

✅ Не передавать данные карты и коды безопасности

✅ Сразу блокировать карту при утере

✅ Не соглашаться снимать или переводить деньги для незнакомцев

✅ Всегда проверять поступления и консультироваться с банком

💬А вы знали, что даже «ошибочный перевод» может привести к уголовному делу ?