Ключевая ставка Банка России сейчас 14,25% годовых, а инфляция за последний год держится в диапазоне 4–5%. Разница между этими цифрами — как раз ответ на вопрос, почему деньги, которые лежат без дела, худеют быстрее, чем кажется.
Что вообще происходит с деньгами
Инфляция — это не абстрактный процесс где-то в новостях, а конкретное обесценивание рубля во времени. Условно: сегодня на 1000 рублей вы покупаете определённый набор продуктов. Через год на те же 1000 рублей вы купите меньше — потому что цены выросли, а количество денег в кошельке осталось прежним.
Механизм простой. Цены растут по нескольким причинам одновременно: дорожают сырьё и логистика, растут зарплаты, увеличивается денежная масса в экономике, слабеет курс рубля к валютам, из которых закупается импортное оборудование и комплектующие. Всё это закладывается в стоимость товаров и услуг — и оседает на ценниках в магазине.
Почему "под матрасом" — это гарантированный убыток
Если инфляция составляет 5% в год, а деньги просто лежат наличными или на карте без процента, за год их покупательная способность падает примерно на эти же 5%. За три года — уже почти на 14%, с учётом того, что инфляция накапливается по сложному проценту, а не складывается линейно.
Пример на реальных цифрах. У вас отложено 300 000 рублей "на всякий случай". Через год при инфляции 5% на эту сумму можно будет купить товаров и услуг примерно на 285 000 рублей в сегодняшних ценах. Деньги физически никуда не делись — исчезла их покупательная способность.
Как считать реальную доходность
Ключевая формула для любого финансового инструмента — это сравнение номинальной ставки с инфляцией. Если вклад даёт 16% годовых, а инфляция — 5%, реальная доходность (то, что вы заработали сверх обесценивания денег) составляет примерно 11%. Если вклад даёт 6%, а инфляция — 5%, реальная доходность — почти ноль: вы просто сохранили деньги, не заработав практически ничего.
Именно поэтому сравнивать ставку по вкладу нужно не саму по себе, а всегда вместе с текущей инфляцией. Ставки по вкладам у разных банков отличаются и меняются вслед за решениями Центробанка — уточняйте условия конкретного банка на момент открытия, а не полагайтесь на цифры из старых статей.
Как это выглядит на привычных покупках
Проще всего инфляцию видно не в процентах, а в конкретной корзине продуктов. Условный набор — хлеб, молоко, крупы, овощи, мясо — который три года назад стоил, скажем, 4000 рублей в месяц на одного человека, сегодня обходится в 4800–5000 рублей при той же инфляции около 5% годовых. Набор продуктов не изменился, изменилась только цена — и это чувствуется в кошельке гораздо ощутимее, чем абстрактный процент в новостях.
То же самое происходит с крупными накоплениями на цель — на квартиру, на образование детей, на ремонт. Если копить несколько лет и держать сумму просто на карте, к моменту, когда цель нужно будет реализовать, стоимость самой цели вырастет вместе с инфляцией, а накопленная сумма — нет. Разрыв между тем, сколько отложено, и тем, сколько реально нужно, увеличивается с каждым годом хранения без процента.
Что с этим делать на практике
Первое — не держать крупную сумму наличными или на обычной карте без процента дольше, чем нужно на текущие расходы и подушку на один-два месяца. Второе — для денег, которые не понадобятся в ближайшее время, искать инструменты с доходностью выше инфляции: вклады, накопительные счета, облигации. Третье — пересматривать план хотя бы раз в полгода, потому что и инфляция, и ставки меняются, а вчерашнее решение может перестать быть выгодным.
Дочь недавно спросила, почему я не держу деньги "про запас" просто на карте. Пришлось на пальцах объяснять, что запас на карте без процента — это медленно тающий запас.
Разница между тем, сколько денег у вас есть, и сколько они реально стоят через год — вот что такое инфляция в двух словах. Считали когда-нибудь, во сколько вам обходится год хранения денег без процента? 💰