Два вклада по 200 000 рублей, оба под 16% годовых, оба на год. На счету в одном банке в конце срока — 234 454 рубля. В другом — 232 000 рублей. Ставка в договоре одна и та же. Разница почти в 2450 рублей возникла на ровном месте.
Дело не в мелком шрифте и не в скрытой комиссии. Дело в том, как часто банк «включает» начисленные проценты в тело вклада — то есть в капитализации.
Что вообще происходит с процентами
Ставка в договоре — это годовая цифра, но начисляется она не обязательно раз в год. Банк может присоединять проценты к телу вклада раз в год, раз в квартал, раз в месяц или даже ежедневно. И каждый раз, когда это происходит, следующий период проценты считаются уже не от исходной суммы, а от увеличенной. Проценты начинают начисляться на проценты.
Разница между вкладом с капитализацией и без неё — это разница между простым процентом и сложным:
— Без капитализации банк каждый раз начисляет проценты на одну и ту же исходную сумму. 200 000 рублей год за годом дают одну и ту же прибавку, сколько бы вклад ни лежал.
— С капитализацией раз в месяц проценты каждый месяц присоединяются к вкладу, и следующий месяц считается уже от новой, чуть большей суммы.
— С капитализацией ежедневно эффект тот же по сути, но база пересчитывается ещё чаще, и итоговая доходность за год получается ещё немного выше.
Чем чаще капитализация — тем выше реальная доходность вклада при одинаковой номинальной ставке в рекламе. На горизонте одного года разница в доли процентного пункта реальной доходности — обычное дело. На нескольких годах и на большей сумме она превращается в конкретные тысячи рублей, которые вы либо получили, либо нет.
Возьмём те же 200 000 рублей под 16% годовых. Без капитализации доход за год фиксированный — 32 000 рублей, и неважно, сколько раз банк выплачивает эти проценты отдельно: итог — 232 000 рублей. С капитализацией раз в месяц к вкладу каждый месяц присоединяется около 1,33% от текущей суммы, а не от исходной, и к концу года вклад вырастает до 234 454 рублей — доход 34 454 рубля вместо 32 000. Ставка в рекламе везде написана одна — 16%. По факту деньги вы получаете разные.
На двухлетнем сроке разница растёт ещё сильнее: во второй год проценты начисляются уже не на 200 000, а на выросшую сумму. На горизонте пяти-семи лет разница уже сопоставима с ценой бытовой техники.
На что смотреть в договоре, прежде чем сравнивать два вклада
1. Указана ли капитализация вообще — в рекламе банк часто называет только номинальную ставку, а условия начисления прячет в тексте договора.
2. С какой периодичностью проценты присоединяются к вкладу — раз в год, в квартал или в месяц. Чем чаще, тем лучше при прочих равных.
3. Можно ли снимать начисленные проценты на карту или отдельный счёт. Если можно и вы это делаете, капитализации фактически не происходит, даже если само слово красиво звучит в описании продукта.
4. Указана ли отдельно реальная процентная ставка, а не только номинальная. Банки обязаны показывать её рядом с номинальной, и разница между двумя цифрами сразу выдаёт, есть капитализация и насколько она щедрая.
5. Есть ли ограничение на снятие процентов без потери капитализации — иногда банк разрешает частичное снятие, но только сверх определённой суммы.
Если в рекламном буклете стоит одна цифра ставки без единого слова о периодичности начисления — это повод позвонить в банк и спросить прямо, прежде чем нести туда деньги.
Месяц назад сравнивала два вклада для дочкиных накоплений на учёбу — номинальные ставки совпадали до десятой доли процента. Открыла тот, где капитализация ежемесячная, просто потому что сверила договоры и пересчитала цифры сама, а не поверила на слово рекламному баннеру.
Ставка на баннере — это ещё не вся история про ваши деньги, реальную доходность показывает только договор и калькулятор. Подписывайтесь, если хотите разбираться в таких деталях раньше банка, а не после того, как деньги уже лежат на счёте.
Проверяли когда-нибудь, с какой периодичностью капитализируются проценты на вашем вкладе? 💬