Госдума приняла в первом чтении законопроект о реструктуризации долгов граждан: новый шанс для миллионов россиян
Москва, 11 февраля 2026 г. — Государственная Дума РФ одобрила в первом чтении законопроект, создающий упрощённый механизм реструктуризации долгов физических лиц. Документ, разработанный по инициативе правительства совместно с Банком России, направлен на снижение долговой нагрузки населения и предотвращение банкротств.
Суть нововведений
Ключевое отличие законопроекта от действующей процедуры банкротства — добровольный характер и упрощённая процедура. Гражданин с совокупной задолженностью до 2 млн рублей сможет обратиться в МФЦ или кредитную организацию с заявлением о реструктуризации без привлечения финансового управляющего и судебных издержек. Процедура займёт не более 30 дней против 6–12 месяцев при банкротстве.
Законопроект предусматривает три варианта реструктуризации:
продление срока кредита до 7 лет с фиксированной ставкой не выше ключевой ЦБ + 3 п.п.;
списание до 30% неустойки и штрафов при условии погашения основного долга;
консолидация нескольких кредитов в один с единым графиком платежей.
Особое внимание уделено социальной защите: автоматически приостанавливается начисление пеней, запрещается передача долга коллекторам на период процедуры, а единственное жильё полностью исключается из конкурсной массы даже при наличии ипотеки.
Кто получит право на реструктуризацию
Правом смогут воспользоваться граждане, соответствующие трём критериям:
1. Совокупный долг от 100 тыс. до 2 млн рублей;
2. Просрочка по платежам не менее 90 дней;
3. Подтверждённое снижение дохода на 30% и более за последние полгода (по сравнению со средним за 2024–2025 гг.).
Исключаются из программы должники с непогашенной судимостью за экономические преступления, а также те, кто уже проходил реструктуризацию в течение последних трёх лет. Для граждан с долгами свыше 2 млн рублей сохраняется классическая процедура банкротства через арбитражный суд.
Механизм реализации
После подачи заявления банк или МФЦ направляет запрос в Единую межведомственную систему (ЕМИС), которая автоматически проверяет доходы заявителя через данные ФНС, ПФР и Росстата. На основе анализа система формирует три варианта реструктуризации, из которых гражданин выбирает оптимальный. Договор вступает в силу после электронной подписи сторон — без личного присутствия в суде.
Банки получат компенсацию от государства в размере 15% от суммы списанных штрафов через специальный фонд, формируемый за счёт отчислений кредитных организаций (0,1% от кредитного портфеля ежеквартально).
Экспертная оценка
«Законопроект закрывает критическую брешь в системе защиты граждан от долговой ямы, — отмечает финансовый аналитик Мария Петрова. — По нашим расчётам, в 2025 году около 4,2 млн россиян имели просроченную задолженность свыше 90 дней. Большинство из них не решались на банкротство изза стоимости процедуры (от 50 тыс. рублей) и страха потерять имущество. Новый механизм снизит социальную напряжённость и вернёт людей в экономическую активность».
Представитель Ассоциации российских банков Алексей Сидоров подчёркивает: «Для банков это тоже выгодно — возврат по реструктуризированным долгам составит в среднем 65–70% против 20–30% при банкротстве. Проект балансирует интересы обеих сторон».
Дальнейшие шаги
После первого чтения законопроект будет доработан с учётом предложений профильных комитетов. Второе чтение запланировано на конец февраля, а вступление в силу — с 1 июля 2026 года. Параллельно Банк России готовит методические рекомендации для кредитных организаций по реализации механизма.
Эксперты прогнозируют, что в первый год действия закона реструктуризацию пройдут от 800 тыс. до 1,2 млн граждан, что снизит совокупную долговую нагрузку населения на 5–7%. Для многих россиян это станет реальным шансом выйти из долговой ловушки без потери имущества и репутационных издержек.
Купить новостройку в Москве
Топ 10 застройщиков Москвы
Посмотрите каталоги недвижимости на старте продаж https://platform.wellside.ru/client_landing_form?item=5912777890