Разница между средней пенсией по старости и привычным доходом — это не абстракция. Это конкретная сумма, которую придётся закрывать из своего кармана каждый месяц, если не начать откладывать заранее. И чем позже начать, тем больше эта сумма.
Вот простой расчёт. Если откладывать по 10 000 рублей в месяц с 41 года до 60 лет (19 лет) при среднегодовой доходности 10%, к моменту выхода на пенсию накопится около 6,5 млн рублей. Если начать в 30 лет с той же суммой — почти 12 млн. Разница не в силе воли, а в количестве лет, которые успевают поработать сложные проценты. Но это не значит, что в 41 год поздно — это значит, что придётся откладывать больше или искать инструменты с господдержкой, которые компенсируют упущенное время.
Что можно использовать прямо сейчас
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — государство добавляет к взносам софинансирование до 36 000 рублей в год в течение первых лет участия. Плюс к этому — налоговый вычет 13% от суммы взносов, до 52 000 рублей в год с базы 400 000 рублей. По сути можно вернуть часть денег дважды: один раз через прямое софинансирование, второй — через возврат налога. Размер софинансирования зависит от официального дохода: чем он ниже, тем больше государство добавляет на каждый вложенный рубль. Деньги в ПДС застрахованы на сумму до 2,8 млн рублей — это выше стандартной страховки по банковским вкладам.
Минус один, но существенный: горизонт программы — от 15 лет. Забрать деньги раньше можно, но часть господдержки теряется, а налоговый вычет придётся вернуть, если договор расторгнут раньше пяти лет с даты заключения. Для сорокалетнего человека это означает выход на пенсию примерно в момент, когда договору исполнится 19–20 лет — горизонт вполне рабочий.
Второй вариант — индивидуальный инвестиционный счёт нового типа. Здесь тоже действует налоговый вычет с той же совокупной базой 400 000 рублей в год, но деньгами можно управлять самостоятельно: покупать облигации, акции, фонды — вместо того чтобы доверять портфель управляющей компании НПФ. Плата за эту свободу — придётся самой разбираться, во что вкладывать, и самой нести риск просадки в плохой год.
Как считать, сколько откладывать
Берём желаемую ежемесячную прибавку к пенсии, например 30 000 рублей. Умножаем на количество лет дожития после выхода на пенсию, допустим 25 лет — получаем 9 млн рублей, которые нужно накопить к моменту выхода на пенсию. Дальше делим этот капитал на количество оставшихся лет накопления с учётом ожидаемой доходности — и получаем ежемесячный взнос. Чем раньше считать, тем меньше цифра получается в месяц и тем легче её выдержать без ущерба для текущего бюджета.
Пример на двух возрастах при одинаковой цели в 9 млн рублей и доходности 9% годовых: в 41 год до 60 лет нужно откладывать примерно 20 000 рублей в месяц. Тому, кто начал в 30 лет, хватило бы 9 000 рублей в месяц на тот же результат. Цифра неприятная, но честная — и именно поэтому откладывать лучше начиная с сегодняшнего дня, а не с понедельника.
Список того, что стоит проверить перед тем, как выбирать инструмент: — какая фактическая доходность у фонда за последние три года, а не только заявленная в рекламе — есть ли комиссия за управление и сколько процентов дохода она забирает — что происходит с деньгами при досрочном расторжении договора — застрахованы ли средства государством и на какую сумму — можно ли перевести счёт в другой НПФ без потери накопленного софинансирования — привязаны ли условия к возрасту или доходу, и не изменятся ли они через пару лет
Дочь на днях спросила, зачем я вообще думаю о пенсии — до неё ещё двадцать с лишним лет. Я ответила, что именно поэтому и думаю сейчас, а не когда останется десять.
Подписывайтесь, если считаете деньги так же въедливо, как я — здесь только конкретные цифры, без воды.
Как думаете: 41 год — это ещё старт или уже пора догонять? 🔥