Сегодня хотела подсветить одну интересную тему, но пришедший ко мне #кейс поменял планы. Так что, сегодня очередное размышление.
У большинства людей, которые никогда не были премиальными клиентами российских банков, я часто встречаю ошибочное мнение об элитарности подобного статуса. Страховка в подарок, консьерж-сервис, бесплатный премиум пакет на банковские услуги, личный управляющий в инвестициях — просто класс. Я и сама об этом рассказывала еще год назад своим клиентам.
Да, это здорово, экономит время на текущие запросы, доп сервисы приносят комфорт в бизнес-залах, путешествиях и экономят на банковских тарифах.
Но действительно ли он такой бесплатный? Разбираемся….
Пример теперь уже моего клиента — портфель на 100 млн, в котором:
• 45 млн в доверительном управлении с комиссией 2% годовых. Внутри ПИФы этой же управляющей компании со своей комиссией в среднем около 2% годовых. Итого клиент платит в год около 1,8 млн рублей и отстает от рынка из-за высоких комиссий. Это я еще не учитываю комиссию за выход из этого управления (до полугода 2%, от года -1,5%).
• 20 млн в структурном продукте на 3 года на российские акции с «полной защитой» капитала с истечением срока осенью 2026. Клиенту продали «иллюзию» безопасности и сохранности. Но на входе в продукт банк взял в лучшем случае 5% в виде комиссионных, а если рынок так и не вырастет, то клиент просто получит свои деньги обратно. Дивидендов, кстати, он здесь не получит из-за особенностей продукта. Итого потери около 1 млн рублей на комиссионных, которых клиент не видит, и около 5 млн в виде недополученных дивидендов за 3 года;
• 20 млн рублей в программе инвестиционного страхования жизни с привязкой к фонду денежного рынка. Комиссия по программе в 4 раза выше в сравнении с самым популярным фондом ликвидности на Мосбирже. Переплата почти 200 тысяч в год;
• 10 млн рублей в фонде недвижимости этой же управляющей компании. К счастью, хотя бы фонд биржевой, не от управляющей компании и выйти без проблем можно. Промежуточных выплат нет, ну а комиссия по стандарту за управление…
• Остаток хаотично распределен по счетам, в т.ч на накопительном счете под 10,5%. 🤦🏼♀️
В результате клиент платит банку 4 млн рублей в год комиссий, теряет 5 млн рублей дивидендной доходности за 3 года, нет промежуточного дохода, да и доходность почти вся прогнозируемая и у него есть бесплатный консьерж-сервис - ну круть же!!!
Конечно, что в текущих условиях без потерь выхода все перешерстили, сформировали пассивный портфель с фиксированной доходностью, промежуточными выплатами и ликвидной частью (в тч в банке). Дальше - история покажет отличия.
Мораль:
- премиум конечно нужно использовать, но достаточно одного банка основного, пакеты примерно одинаковые, выбрать основные преимущества для себя.
- формировать портфель из потребностей, а не «выгодных» предложений менеджеров.
- если нет времени на управление - найти хорошего финансового консультанта, как семейного доктора, который закроет в тч вопросы и по оптимизации налогов.
На сим сегодня все…
#мысливслух