После прошлого поста о реальной стоимости самозанятости мне написали несколько человек: «А как ты планируешь жить на пенсии? Ты же самозанятый, стаж не идёт». Справедливый вопрос. Я и сам им задавался, когда уходил из найма. Ведь одно дело — получать 60 000 рублей в месяц сейчас, а другое — думать о том, что будет через 20–30 лет. Рассказываю, как я решил эту задачу и почему мой пенсионный план состоит из двух частей: государственной и личной
Я не пенсионный консультант. Просто делюсь своей системой, которую построил после долгих раздумий и расчётов
--
Часть первая: государственная пенси
Да, она будет. Даже если вы самозанятый и платите только налог на профессиональный доход (НПД), вы можете добровольно платить взносы в Социальный фонд (СФР). Я плачу минимальную сумму — в 2026 году это примерно 71 500 рублей в год. Это даёт мне один год страхового стажа и 1,8 пенсионных балла
Много это или мало? С одной стороны, 1,8 балла — это около 282 рублей к будущей пенсии (по сегодняшним ценам). Мелочь. Но с другой — я покупаю стаж. Если не платить взносы, пенсию вообще не назначат, даже минимальную. А мне важен не столько размер, сколько сам факт: государство будет платить хоть что-то
Конечно, на одну государственную пенсию я не рассчитываю. Для этого нужно работать в найме с большой белой зарплатой и иметь 30 баллов. У меня будет меньше. Поэтому я не жду чуда, а создаю вторую часть сам
--
Часть вторая: личная пенсия через ИИС-
ИИС-3 я открыл, как только он появился. Это индивидуальный инвестиционный счёт, который даёт две льготы: возврат НДФЛ с пополнений и освобождение прибыли от налога при закрытии через 5–10 лет
Как я его использую для пенсии
1. Пополняю ежегодно на 400 000 рублей. Это максимальная сумма, с которой возвращают налог. Если у меня есть доход, с которого уплачен НДФЛ (например, от работы по найму или от продажи имущества), я получаю вычет — до 52 000 рублей в год. Если чистого дохода нет, то просто коплю без вычета, но прибыль всё равно не будет облагаться налогом
2. Покупаю облигации и фонды. Внутри ИИС-3 у меня лежат ОФЗ с фиксированным купоном, корпоративные облигации надёжных эмитентов и немного биржевого фонда на индекс Мосбиржи. Это даёт доходность выше вклада и при этом сохраняет капитал
3. Не трогаю до 60 лет. Минимальный срок ИИС-3 — 5 лет, но я планирую держать его гораздо дольше. К моменту выхода на пенсию на счёте должна скопиться сумма, достаточная для ежемесячной прибавки к государственной пенсии
Цифры для примера
Если я ежегодно вношу 400 000 рублей и инвестирую под 12% годовых, через 15 лет на счёте будет около 13 миллионов рублей. Это даст мне примерно 50 000–60 000 рублей в месяц пассивного дохода, если использовать правило 4% (ежегодно снимать 4% от портфеля). Плюс государственная пенсия — ещё около 10 000–12 000 рублей. Итого около 65 000–70 000 рублей в месяц. На жизнь хватит, даже с учётом инфляции
--
Почему ИИС-3, а не просто вкла
Вклад даёт фиксированный процент, но он ниже инфляции в долгосрочной перспективе. Облигации и акции через ИИС-3 дают доходность выше, а налоговые льготы усиливают эффект. Главное — не дёргаться при временных просадках и держать портфель диверсифицированным
И ещё важный момент: я сам управляю своими деньгами. Не отдаю их в пенсионный фонд, который может обанкротиться или показать убыток. Я выбираю инструменты, я контролирую риски. Это моя ответственность, но и моя свобода
--
Предупреждени
· ИИС-3 — это надолго. Если закрыть счёт раньше минимального срока (сейчас 5 лет, но к 2029 году станет 10 лет), все полученные вычеты придётся вернуть с пенёй. Поэтому я кладу туда только те деньги, которые точно не понадобятся в ближайшие годы
· Государственная пенсия — не гарант. Я плачу взносы, но не знаю, какой будет пенсионная система через 20 лет. Поэтому ставлю на личные накопления
· Не путайте взносы в СФР с инвестициями. Первое — это покупка стажа и баллов. Второе — создание капитала. Это две разные части моего плана, и я их не смешиваю!
