Хочу пассивный доход, чтобы хватало на жизнь" — это мечта 90% людей. Но мало кто садится и реально считает, сколько денег для этого нужно. Давайте посчитаем на пальцах, без иллюзий и пустых обещаний. Возьмем среднего человека в российском городе-миллионнике. В месяц на обязательные траты уходит примерно 32-35 тысяч рублей. Сюда входит ЖКХ — около 6 тысяч, продукты, если готовить дома без ресторанов — 20 тысяч, связь с интернетом — 1-2 тысячи, транспорт на проездной или минимум бензина — 3 тысячи, и лекарства с аптекой — около 2 тысяч. Это абсолютный минимум, чтобы просто жить и не умереть с голоду. Без одежды, развлечений, ремонта, отпусков и прочих радостей.
Теперь посчитаем, сколько капитала нужно, чтобы эти расходы закрывал пассивный доход. Все зависит от инструмента, который будет этот доход генерировать. Рассмотрим банковский вклад. Сейчас ключевая ставка высокая, банки дают 16-18 процентов. Но надолго ли это? Возьмем консервативные 15 процентов годовых. Месячные расходы 32 500 рублей умножаем на 12 месяцев, получаем 390 тысяч в год. Чтобы получать такую сумму при доходности 15 процентов, нужен капитал 2 миллиона 600 тысяч рублей. Правда, есть нюанс: проценты по вкладам облагаются налогом 13 процентов с дохода сверх лимита, так что реальная доходность будет чуть ниже.
Второй вариант — облигации. У них доходность чуть выше, возьмем средние 16 процентов по хорошим корпоративным бумагам. Тогда нужный капитал составит около 2 миллионов 400-500 тысяч рублей. Но здесь тоже налог 13 процентов с купонов, если не использовать ИИС. Плюс у облигаций есть риск дефолта, особенно если брать высокодоходные.
Третий вариант — дивидендные акции. Тут доходность может быть и 10, и 20 процентов, но дивиденды никто не гарантирует. Компания может отменить их в любой момент. Возьмем оптимистичные 12 процентов годовых, как по надежным дивидендным историям. Тогда нужно уже 3 миллиона 250 тысяч рублей. И это с риском, что завтра дивиденды урежут или вообще отменят.
Многие думают: куплю квартиру, буду сдавать — и жить на ренту. Давайте посчитаем. Студия в спальном районе региона-миллионника стоит сейчас 3-4 миллиона рублей. Сдавать такую студию можно за 20-25 тысяч в месяц. Но из этой суммы нужно вычесть коммуналку, налоги, ремонт, а также учесть простои между арендаторами. На руки чистыми вы получите 15-18 тысяч в месяц. На 18 тысяч много не проживешь, сами понимаете. Плюс квартира — это неликвидный актив: продать быстро не сможете, если срочно понадобятся деньги. Доходность получается всего 4-6 процентов годовых. И это не пассивный доход, а работа: искать жильцов, чинить краны, ездить на показы.
Есть еще один важный момент — инфляция. Через 10 лет на те же 32 500 рублей вы купите в два раза меньше продуктов. Инфляция работает 24 часа в сутки. Что с этим делать? Ваш капитал должен расти, поэтому часть дохода нужно реинвестировать. Выбирать инструменты с доходностью выше инфляции. И каждые 3-5 лет пересматривать стратегию.
Чтобы закрывать только ЖКХ и продукты пассивным доходом, нужно иметь от 2,5 до 3 миллионов рублей в консервативных инструментах. А если хотите подстраховку и учет инфляции — лучше 3,5-4 миллиона. Это не миллиард, но и не 500 тысяч. Это вполне достижимая цель за 5-7 лет регулярных инвестиций, если откладывать по 30-40 тысяч в месяц.
Мы посчитали абсолютный минимум. Но в реальной жизни хочется еще одежды, развлечений, спорта, отпусков. Добавляем одежду и обувь — плюс 10 тысяч в месяц. Кафе и развлечения — еще плюс 10 тысяч. Спорт или хобби — еще 5 тысяч. Отпуск хотя бы раз в год — в пересчете на месяц это еще 10 тысяч. И накопления на ремонт или машину — еще 10 тысяч. Получаем комфортный минимум уже 70-80 тысяч рублей в месяц. Капитал для этого нужен 5,5-6 миллионов рублей при той же доходности 15 процентов.
Сколько нужно лично вам? Пишите в комментариях.