Друзья, всем привет! Время вносит коррективы не только в погоду, но и в наши банковские сбережения. Вы наверняка заметили: новости по вкладам сейчас как американские горки. С одной стороны, Центробанк рапортует о рекорде — наши с вами депозиты достигли космических 67 триллионов рублей. С другой — банки, едва ЦБ снизил ключевую ставку, мигом побежали урезать проценты. Парадокс? Давайте разбираться, что происходит и где теперь спасать свои кровные.
Почему банки так торопятся всё испортить?
ЦБ в феврале снова удивил рынок: несмотря на высокую инфляцию, ставку снизил. Это уже шестое снижение подряд. Сигнал регулятора оказался довольно мягким, и банки поняли намек правильно: «Готовь сани летом, а ставки — к понижению».
Реакция была молниеносной. И тут важна деталь: сильнее всего просели короткие вклады.
На месячные депозиты ставка рухнула сразу на 3% — теперь там в среднем 11,25% годовых.
Трехмесячные упали на 2% — до 13%.
Почему так? Банки не дураки, они тоже хотят заработать. Если они ждут, что ЦБ и дальше будет резать ставку (прогнозы уже до 13,5–14,5%, а в Совете Федерации и вовсе заглядываются на 10% к концу года), им невыгодно привлекать деньги «в долгую» под высокий процент. Они готовятся к дешевизне.
Странность, которую вы могли заметить
Обратили внимание, что ставки по месячным вкладам вдруг стали ниже, чем по трехмесячным? Это не сбой матрицы. Месячные депозиты для банка — как сберегательный счет: «мусорный» срок. Они не хотят за них конкурировать. А вот три месяца — это уже нормальный горизонт планирования, тут банкиры готовы побороться за ваш рубль.
Длинные вклады (на год и три года) просели меньше всего. Потому что в их доходность уже давно заложен сценарий снижения ключевой ставки. Там и так уже не сахар (9% на трехлетку), падать дальше особо некуда.
Что делать вкладчику?
Эксперты (и Темпсон с ними солидарен) советуют не паниковать. Пока ставки по депозитам всё ещё обгоняют инфляцию, это рабочий инструмент. Но стратегию стоит подкорректировать:
Лучший друг — средний срок. Сейчас оптимально смотреть на депозиты сроком от полугода до года. Они сохранят доходность, даже если ЦБ продолжит смягчение политики.
Собираем лесенку. Если есть время и силы, разложите деньги на несколько вкладов с разными сроками закрытия. Когда один закроется под упавший процент, остальные ещё будут приносить прибыль на старых условиях.
Охота на спецпредложения. Банки продолжают бороться за «новых клиентов». Там ещё можно выловить очень вкусные проценты, которые выше среднерыночных.
А что там с альтернативами?
Помните времена, когда по вкладам давали 27%? Те, чьи «пиковые» депозиты заканчиваются сейчас, с тоской смотрят на новые 11%. Деньги начинают искать другой дом.
Недвижимость: Жилье брать сложно из-за ипотеки, а вот коммерческая недвижимость (особенно форматы вроде краудлендинга через платформы) потихоньку оживает. Цены на стрит-ретейл в Москве уже прибавили 10-14%.
Рынок: Люди постепенно несут деньги на фондовый рынок, хотя это история для более терпеливых и рисковых.
Вердикт: Вклады уходят в «новую нормальность». 10–11% годовых — это, скорее всего, наша реальность на ближайшие месяцы. Если хотите сохранить доходность на пике — присматривайтесь к среднесрочным вариантам и альтернативным инструментам.
Подписывайтесь, чтобы не пропустить разбор моих личных инвестиций и новые идеи. Берегите себя и деньги! Ваш Темпсон)))