Если спросить среднего человека, зачем ему больше денег, то можно получить однозначный ответ: чтоб жить лучше и иметь больше. Классическая стратегия большинства. Была одна тачка, будет две. Была трешка, теперь особняк. Была государственная школа, пойдем в частную. Ел курицу, теперь вагю. Я это наблюдал (ю) на практике. Возьмем человека, который раньше зарабатывал, допустим, 150 тыс. руб. в месяц, потреблял N количество товаров и услуг и ездил на подержанном седане. Потом что-то произошло (или он что-то сделал), и его доход вырос до 500 тыс. руб. в месяц. Но денег как не было, так и нет.
В реальности такая стратегия — посредственная и существенно проигрывает стратегии «всегда». Когда свой уровень жизни вы подтягиваете к тому, сколько у вас активов, которые способны поддерживать этот уровень долгое (в идеале бесконечное) количество времени.
Да и, признаться честно, кайф от роста потребления уступает чувству дискомфорта от урезания трат. Зато боли, соответственно, намного больше. Давайте рассмотрим на примере.
Человек, на которого вдруг свалилась куча денег (попер бизнес, например) или который стал кратно больше зарабатывать, раньше катался на «матизе». Но, господа, какой «матиз»?! Я теперь человек непростой, нужно что-то, соответствующее моему статусу, — «майбах», «бентли» и т.п., чтоб все видели, что перед ним уважаемый человек. А потом — бац! — кризис, новая регуляция, региональный конфликт, и снова садимся в «матиз», а «майбах» уходит с молотка, чтоб погасить долги. Занятный факт: я знаю людей, которые живут по такому графику, и их всё устраивает: летом — самолет, зимой — санки.
В моей вселенной такая стратегия — запредельный уровень риска (лютый ужас и кошмар). Я придерживаюсь стратегии «всегда», суть которой заключается в том, что основная часть дохода направляется в личный капитал для того, чтоб зафиксировать нужный уровень жизни, а уже после подтягиваются расходы. Если перед тем, как доход вырос со 100 до 500 тыс., вы жили на 80 тыс. и 20 откладывали, то после роста дохода в качестве бонуса можно увеличить уровень жизни до 100 тыс., а излишек направлять в активы. Таким образом, за те же пару лет у вас скопится капитал в размере как минимум 10–12 млн руб., который будет покрывать 30–40% вашего уровня жизни. После чего темпы наполнения можно снизить, а уровень жизни — повысить, при сохранении общих вводных на одном уровне.
Звучит сложно, и сразу напрашивается вопрос, когда же жить? Однако речь не идет о том, чтоб отказывать себе в какой-то лишней поездке, путешествии, положительных эмоциях. Но эти расходы — разовые, а уровень жизни — постоянный. Если раньше вы вообще не летали заграницу, то с ростом дохода до 500 тыс. подавай пять звезд и каждый месяц. Разные вещи, не так ли?
В контексте уровня жизни мы говорим именно о постоянных, а не ситуативных расходах (но и с ними нужно быть осторожным). Может казаться, что вы что-то упускаете, когда ваш коллега летает бизнес-классом и отдыхает в пятизвездочных отелях, имея баранку на счету, а вы летаете экономом и выбираете три звезды. Но зато ваша жизнь — каменный дом на прочном фундаменте. Если вдруг наступит непредвиденное событие, ваш коллега перейдет на Доширак, а вы продолжите летать в отпуск в свои честные три-четыре звезды, потому что ваш уровень жизни оплачен капиталом, а не случайным бонусом.
Это и есть стратегия «всегда». Чтобы её реализовать, нужно сделать всего две вещи:
- заложить фундамент (понять, сколько именно активов вам нужно, чтобы «забетонировать» ваш уровень жизни). Это мы делаем на этапе создания личного финансового плана;
- построить добротный дом, не отвлекаясь на мимолетные «майбахи». Это задача нашего сопровождения.
Если вы устали от американских горок «матиз» — «майбах» — «матиз» пишите - обсудим ваш маршрут (@inwestsovetnik).