600 000 рублей — столько вы отложите за пять лет, если каждый месяц откладывать по 10 000 рублей и просто держать деньги под подушкой. Цифра честная, но скучная. Интереснее другое: сколько из этой суммы реально можно превратить в актив, который работает сам, а не просто лежит.
Считаем на трёх сценариях
Возьмём одну и ту же сумму — 10 000 рублей в месяц, пять лет, 60 взносов. Разница будет только в том, куда эти деньги положить.
Сценарий первый — вклад в банке. Ключевая ставка Банка России сейчас 14,25% годовых, ставки по депозитам обычно идут чуть ниже неё. Если считать по 8% годовых после налога на процентный доход (при таких ставках он уже может возникать), за пять лет накопится около 735 000 рублей. Из них ваши взносы — 600 000, а доход банка вам — примерно 135 000.
Сценарий второй — облигации или консервативный портфель со средней доходностью около 12% годовых. Итог — примерно 815–820 000 рублей. Доход — около 216 000.
Сценарий третий — более рискованный портфель с акциями, где среднегодовая доходность исторически бывала выше, условно 15% годовых, но с колебаниями по годам. Итог — около 885–890 000 рублей. Доход — 286 000.
Разница между первым и третьим сценарием — почти 150 000 рублей за одни и те же пять лет и одни и те же взносы. Это цена того, что вы выбрали инструмент, а не просто отнесли деньги в первое попавшееся окно банка.
Но есть цифра, которая всё портит
Годовая инфляция в июне 2026 года — около 6%, и Банк России пока только рассчитывает вернуть её к цели в 4% к 2027 году. Это значит: если ваш вклад даёт 8% годовых, реальная доходность после инфляции — всего 2%. По сути, вы почти не заработали, вы просто не потеряли.
Именно поэтому вклад под «вроде неплохую» ставку часто разочаровывает через несколько лет: цифра на счёте выросла, а купить на неё вы можете примерно то же самое, что и раньше. Чтобы реально приумножать деньги, а не просто сохранять их покупательную способность, доходность вложения должна ощутимо обгонять инфляцию — не на бумаге, а по факту, из года в год.
Что делать с этими цифрами практически
Первое — не держать всю сумму в одном инструменте. Часть на вкладе для подушки безопасности, часть — в облигациях или фондах с более высокой доходностью для тех денег, которые не понадобятся в ближайший год-два.
Второе — считать доходность после налога и после инфляции, а не ту, что написана крупными буквами в рекламе банка.
Третье — не останавливать взносы при просадках. Именно регулярность даёт основной эффект в этих расчётах: 10 000 рублей, вложенные в марте, работают на вас на два месяца дольше, чем те же 10 000, отложенные в мае.
Четвёртое — пересматривать план раз в полгода, а не раз в пять лет. Ставки и условия меняются быстрее, чем кажется.
Дочь недавно спросила, зачем я откладываю деньги «на потом», если можно один раз съездить всей семьёй на море сейчас. Я показала ей эти же три сценария на бумаге. Она не сразу согласилась, но хотя бы перестала спорить.
Какой из трёх сценариев ближе к тому, что вы делаете сейчас — вклад, облигации или акции?