Кредитная карта кажется удобной, пока вы не замечаете, что долг почти не уменьшается, хотя вы вроде бы каждый месяц исправно платите. Сумма на экране остаётся почти такой же, а иногда даже растёт. Это не редкость, ведь у большинства кредиток минимальный платёж устроен так, чтобы вы оставались в долге как можно дольше. Так работает сама схема.
Например, при долге 60 000 ₽, ставке 30% годовых и ежемесячном платеже 2 160 ₽ банк указывает срок погашения - 4 года. За это время вы заплатите 103 680 ₽. Из них 43 680 ₽ уйдёт только на проценты. В первые месяцы из 2 160 ₽ на тело долга идёт меньше 700 ₽, остальное - начисления. Значимая часть выплат начинает гасить долг только ближе к середине срока.
Если в этот момент вы продолжаете пользоваться кредиткой, прогресса не будет. Допустим, вы внесли 2 160 ₽, но потратили потом 1 000 ₽ - расчёт процентов идёт уже с новой суммы. Вы постоянно отодвигаете момент, когда долг начнёт снижаться.
Дальше - расчёт. Те же 60 000 ₽ можно закрыть за 4 месяца, если платить по 15 000 ₽. Или за 5 месяцев, если вносить по 12 000 ₽. Это уже рабочая схема. Приложения банков не показывают такой сценарий, потому что ориентированы на минимальные платежи. Но если пересчитать вручную, видно, сколько нужно в месяц, чтобы выйти из кредита быстро и с минимальной переплатой.
Такая сумма может показаться большой, но её реально собрать. Если временно сократить расходы на такси, кафе, подписки, маркетплейсы и доставку - разница ощутимая. Таким образом можно экономить по 10–15 тысяч в месяц, просто перестроив повседневные траты.
Когда доход нестабильный, подойдёт простой принцип: 50% от любого поступления направлять в выплату. Получили 40 000 ₽ - перевели 20 000 ₽. Пришло 5 000 ₽ с подработки - отправили 2 500 ₽.
Как правило проценты начисляются ежедневно. Лучше делать переводы как можно раньше. Внесли 10 000 ₽ в начале месяца, это уже экономия в 300–400 ₽ от суммы процентов в месяц. За счёт досрочных пополнений итоговая переплата снижается.
Контролировать ход выплат удобно в таблице: дата, сумма платежа, остаток. Видно, как двигается цифра. Например: было 60 000 ₽, стало 45 000 ₽, это фиксированный результат.
Саму таблицу вы можете настраивать под себя как удобно. Вот простой пример
Когда карта обнулена, нужно получить справку, закрыть кредитный договор и убедиться, что по счёту больше ничего не начисляется. Иногда банк продолжает списывать комиссии за обслуживание, даже если долг погашен.
Чтобы это не всплыло через несколько месяцев, нужно закрыть карту полностью и официально.
При этом сама по себе кредитка - не зло. Это удобный инструмент, если вы его контролируете. Кэшбэк и другие бонусы можно использовать в плюс не переживая о процентах. Идеальный вариант - использовать кредитку тогда, когда деньги у вас уже есть. Например, вы покупаете билеты за 20 000 ₽ с кредитки, а на следующий день вносите ту же сумму. Никаких процентов, плюс бонусы от банка. Проблемы начинаются тогда, когда карта превращается в источник «дополнительных денег». Кредитка не должна заменять доход. Она должна работать в рамках вашего бюджета и тогда она действительно полезна.
Собрала для вас классную подборку постов о кредитах, скорее читайте их:
- Оплата долями - это кредитная ловушка?
- Зачем вообще менять один кредит на другой
- Как распределять доход, чтобы быстро закрыть кредит?
Если хотите больше интересных отцов о кредитах, ставьте + в комментариях и я опубликую новую подборку.
