Мы брали потребительский кредит однажды. Сумма была не огромная, но ощутимая. Взяли быстро — банк одобрил за 20 минут. Отдавали полтора года.
Когда закрыли — выдохнули. А потом посчитали сколько переплатили. И стало немного грустно.
С тех пор я к потребительским кредитам отношусь иначе. Не как к злу — как к инструменту. А любой инструмент бывает уместным и неуместным.
Когда кредит действительно оправдан
Случаи когда потребительский кредит — разумное решение, существуют. Но их меньше чем кажется.
Срочная необходимость без альтернативы. Серьёзная болезнь, срочная операция, критическая поломка — ситуации когда деньги нужны сейчас и ждать невозможно. Если подушки безопасности нет, а ситуация не терпит — кредит оправдан.
Покупка которая экономит больше чем стоит. Редкий случай, но бывает. Например: вы платите за аренду жилья столько же сколько стоил бы ипотечный платёж. Или покупка оборудования для работы которое окупится за несколько месяцев. Здесь кредит — инвестиция с понятной отдачей.
Рефинансирование под меньший процент. Если у вас уже есть долг под высокую ставку и вы можете взять новый кредит дешевле — это математически обоснованное решение.
Когда кредит точно не оправдан
Вот здесь список длиннее.
На отпуск. Отдыхать в кредит — значит возвращаться домой с долгом вместо воспоминаний. Отпуск закончится, платежи останутся. Лучше накопить или поехать туда куда можете позволить сейчас.
На технику и гаджеты. Новый телефон в кредит под 25% годовых — это дорогое удовольствие. Техника не дорожает, а дешевеет. Подождите два месяца, накопите — купите ту же модель дешевле и без переплаты.
На одежду, мебель, ремонт "потому что хочется сейчас". Желание обновить интерьер понятно. Но если это не срочно — подождите. Любое "хочется" которое можно отложить на три месяца — не повод для кредита.
Когда непонятно как будете отдавать. Звучит очевидно. Но банк одобряет кредит исходя из своих критериев, а не из вашего реального бюджета. Если платёж больше 20-25% от месячного дохода — стоит крепко подумать.
Как считать реальную цену кредита
Банки показывают ставку. Но реальная цена — это сумма переплаты.
Простой способ: возьмите ежемесячный платёж, умножьте на количество месяцев, вычтите сумму кредита. Разница — это то, что вы платите банку сверху.
Пример: кредит 200 тысяч на 2 года под 22% годовых. Платёж примерно 10 500 в месяц. За 24 месяца отдадите 252 тысячи. Переплата — 52 тысячи рублей.
Пятьдесят две тысячи — это реальная цена вопроса. Стоит ли то что вы покупаете этих денег сверху?
Наш вывод после того как закрыли
Мы не зареклись брать кредиты никогда. Мы просто стали задавать один вопрос перед любым подобным решением: "Мы берём это потому что нужно — или потому что не хочется ждать?"
Чаще всего честный ответ — второй вариант. И тогда мы ждём.
А вы брали потребительский кредит? О чём пожалели или наоборот — не пожалели? 👇