В IV квартале 2025 года банковский сектор демонстрирует противоречивую динамику: с одной стороны — рост депозитов, с другой — охлаждение розничного кредитования. Разберём ключевые тренды и их последствия для граждан.
Что происходит с вкладами
Объём рублёвых депозитов физлиц достиг 25,8 трлн ₽ (+12 % с начала года). Причины:
Высокие ставки. Средняя доходность по годовым вкладам — 14–16 % благодаря ключевой ставке ЦБ в 16 %.
Гарантии безопасности. Система страхования вкладов (до 1,4 млн ₽) повышает доверие.
Альтернатива инвестициям. На фоне волатильности рынка акций депозиты выглядят надёжнее.
Совет: фиксируйте долгосрочные вклады (2–3 года) — есть вероятность снижения ставки в 2026 году.
Кредитование: где рост, а где спад
Ипотечный рынок
Ставки: 17–20 % (с господдержкой — от 6 %).
Спрос: снижение на 18 % г/г из‑за высоких процентов.
Тренд: рост доли вторичного жилья (65 % сделок).
Потребительские кредиты
Ставки: 22–28 % .
Объём выдач: падение на 25 % за 9 месяцев.
Причина: ужесточение требований к заёмщикам.
Автокредиты
Ставки: 19–24 % .
Спрос: рост на 12 % благодаря китайским маркам с льготным финансированием.
Новые правила игры
Макропруденциальные лимиты. ЦБ ограничил выдачу кредитов заёмщикам с долговой нагрузкой выше 50 % дохода.
Цифровой рубль. Тестирование операций с госслужащими может расширить доступ к льготным программам.
Кредитные каникулы. Упрощённый порядок для мобилизованных и участников СВО продлён до 2027 года.
Что делать заёмщикам
Рефинансируйте старые долги, если ставка выше 20 %.
Избегайте микрокредитов — ставки достигают 100 % годовых.
Проверяйте кредитную историю перед заявкой (ошибки снижают шансы на одобрение).
Вывод:
Депозиты — выгодный инструмент сохранения капитала, а кредитование требует взвешенного подхода. Ключевой фактор — соотношение долговой нагрузки и дохода.