Разница между этими двумя видами долга проявляется не в моменте оформления, а именно в момент просрочки. И там кредитка ведёт себя гораздо коварнее, чем кажется на первый взгляд.
Кредит наличными: штраф понятен и посчитан заранее
По потребительскому кредиту наличными закон ограничивает размер неустойки за просрочку. Если банк продолжает начислять проценты на сумму долга, неустойка не может превышать 20% годовых — это примерно 0,05% от суммы задолженности за каждый день. Если проценты на просроченную часть долга больше не начисляются, максимум поднимается до 0,1% в день, то есть около 36,5% годовых.
Пример: просрочили платёж 15 000 рублей на один день. Неустойка по верхней границе — около 15 рублей. На пять дней просрочки — уже около 75 рублей. Сумма растёт линейно и предсказуемо, её легко прикинуть в уме заранее.
Есть ещё одно ограничение, о котором редко вспоминают: по короткому кредиту (до года) все начисления сверху — проценты, неустойка, платные услуги — в сумме не могут превышать 100% от изначальной суммы кредита. То есть даже при затяжной просрочке долг не разрастётся до бесконечности.
Кредитка: штраф — не главная опасность
С кредитной картой формально действует тот же закон, и формально неустойка считается похожим образом. Но реальная цена просрочки складывается совсем из другого элемента — льготного периода.
Пока вы укладываетесь в льготный период, банк не начисляет проценты на покупки вообще. Просрочили хотя бы на один день — и большинство банков задним числом начисляют проценты на всю сумму задолженности, причём с даты каждой покупки, а не с даты просрочки. Если вы тратили с карты весь месяц, а не гасили сразу, проценты набегут не за один пропущенный день, а фактически за 30–50 дней использования — с момента первой покупки в расчётном периоде.
Пример: потратили с карты 40 000 рублей в течение месяца, ставка по карте — 25% годовых. Просрочили минимальный платёж на один день. Банк пересчитывает проценты за весь период пользования деньгами: 40 000 × 25% / 365 × 35 дней (условный срок с момента первых трат) — это уже больше 950 рублей. Против условных 20 рублей неустойки за один день по кредиту наличными разница выходит в десятки раз.
Плюс сама неустойка за просрочку минимального платежа — она добавляется отдельно, поверх пересчитанных процентов.
Как не попасть в эту ловушку
Несколько простых правил, которые снимают большую часть риска:
— Подключить автоплатёж на минимальный платёж по карте, а не полагаться на память.
— По кредиту наличными держать дату списания в календаре с напоминанием за два-три дня.
— Проверять баланс на счёте заранее — зарплата иногда приходит на день позже графика.
— Если просрочка случилась, гасить долг в тот же день, не дожидаясь следующего платёжного цикла.
— Один раз прочитать в своём договоре, как именно банк считает льготный период — формулировки у всех разные.
Что с кредитной историей
Оба вида просрочки одинаково опасны для кредитной истории. Банк передаёт данные в бюро кредитных историй по своим внутренним срокам — у кого-то это происходит уже через несколько дней задержки, единого правила на всех нет. Разница в один день между кредитом и кредиткой в этом смысле не играет роли: и там, и там факт просрочки фиксируется, и именно факт, а не сумма долга, портит показатели при следующей заявке на займ.
Я сама однажды забыла про минимальный платёж по карте на два дня — закрутилась с оформлением документов на алименты и пропустила уведомление в приложении. Пересчитанные проценты по всем покупкам месяца оказались неприятным сюрпризом, хотя сама просрочка была короткой.
С тех пор минимальный платёж по карте у меня стоит на автоплатеже, а по кредиту наличными — просто в календаре с напоминанием за три дня.
Если считаете, сколько теряете на процентах и штрафах, а не гадаете — читайте разборы в блоге дальше, здесь про такие мелочи и написано.
Что из двух чаще подводит вас — забытый платёж по карте или дата платежа по кредиту наличными? 💰