Что такое "подушка безопасности"?
Представьте, что у вас в машине есть запасное колесо. Вы надеетесь, что оно вам не понадобится, но оно должно быть на месте на случай, если вы проколете шину.
Подушка безопасности в финансах — это такой же "запасной круг" для вашей жизни. Это деньги, которые лежат на отдельном счете "на всякий пожарный". Они нужны для решения срочных и непредвиденных проблем, таких как:
· Внезапный ремонт машины.
· Срочный визит к врачу (например, лечение зуба).
· Потеря работы.
· Неожиданная поломка бытовой техники (холодильника, стиральной машины).
Это ваш личный фонд "спасения", который не даст вам впасть в панику, когда срочно понадобятся деньги.
Какого размера должен быть этот "запасной круг"?
Общее правило: ваша подушка безопасности должна покрывать ваши обычные расходы за 3-6 месяцев.
Что это значит на практике?
Посчитайте, сколько денег в месяц вы тратите на еду, коммунальные услуги, транспорт, связь и другие обязательные платежи. Допустим, у вас получается 50 000 рублей в месяц.
· Минимальная подушка: 50 000 руб./мес. × 3 мес. = 150 000 рублей.
· Надежная подушка: 50 000 руб./мес. × 6 мес. = 300 000 рублей.
Чем менее стабилен ваш доход, тем ближе к 6 месяцам стоит стремиться.
Что делать, если подушки нет, а деньги нужны СРОЧНО?
Это очень опасная ситуация, и важно принять правильное решение. Вот два основных пути:
1. ПЛОХОЙ ВАРИАНТ: Взять кредит (особенно в МФО — микрофинансовых организациях)
· Что это? Быстрый заем в банке или, что еще хуже, в МФО (где часто огромные проценты).
· Почему это плохо? Это кажется быстрым решением, но это долговая яма. Если у вас уже нет денег, отдавать кредит с процентами будет очень тяжело. Вы можете не вылезти из долгов очень долго. Это ловушка!
2. ХОРОШИЙ ВАРИАНТ: Продать часть своих накоплений (активы)
· Что это? Если у вас есть какие-то инвестиции (например, акции или облигации), вы можете продать их часть, чтобы получить наличные.
· Какие накопления лучше продавать? Для этого идеально подходят краткосрочные надежные облигации (например, государственные — ОФЗ).
· Почему это лучше депозита?
· В банке: если вы досрочно закроете вклад, банк часто не выплачивает вам проценты (или выплачивает по низкой ставке). Вы теряете доход.
· С облигациями: когда вы их продаете в любой день, вам платят не только их стоимость, но и все накопленные проценты (НКД) за то время, что вы ими владели. Вы почти ничего не теряете.
Почему так важно иметь "быстрые" деньги в запасе?
Простой пример:
Допустим, у вас нет подушки безопасности, и вам срочно понадобились 300 000 рублей. Вы берете их из своих долгосрочных накоплений (например, пенсионных), продав акции.
Через 20 лет эти 300 000 рублей, если бы они оставались вложенными и работали, могли бы превратиться в 2 миллиона рублей благодаря сложному проценту (когда ваши деньги делают новые деньги).
Вывод: Срочно потратив долгосрочные инвестиции, вы не просто тратите 300 000 рублей сегодня — вы теряете миллионы рублей в своем будущем.
Как правильно создать такой "быстрый" запас?
Уоррен Баффет советуют всегда держать часть своих денег (например, 10% от всех накоплений) в надежных и ликвидных активах — тех самых краткосрочных государственных облигациях.
Как это сделать просто?
· В мире: можно купить долю в индексном фонде (ETF) от компании Vanguard, который сам вкладывается в такие облигации. Это делается через брокерский счет.
· В России: можно купить аналогичный биржевой фонд (ETF) на облигации, например SBGB или LQDT. Эти фонды также покупаются и продаются через любого российского брокера (Тинькофф, ВТБ, Сбер) как обычные акции. Они обеспечивают надежность и ежемесячные выплаты дохода.
учитель Баффета Бэн Грэм рекомендовал иметь минимум 25% портфеля в облигациях
