Без стартовых денег в ипотеку не пускают. Минимум нужен взнос — и чем он больше, тем проще условия: ставка ниже, платежи меньше, шансов на одобрение больше. Обычно говорят про 20–30 % от стоимости квартиры. А это — сотни тысяч, а то и миллионы рублей. Для большинства такая сумма не лежит «где-то на карте». И да, копить на неё долго. Но это реальная цель, если подойти к делу с головой. В этом посте — как выстроить систему, не бросить всё на полпути и дойти до своей квартиры.
Почему копить сложно — но необходимо
Во-первых, цель кажется неподъёмной. Несколько миллионов рублей — это не «отложить с зарплаты». Во-вторых, квартира кажется чем-то далёким: можно пожить и в аренде. А в-третьих, нет системы — вы откладываете по остаточному принципу, а не как приоритет.
Тем временем недвижимость дорожает, а проценты по ипотеке — не уменьшаются. И пока мы «думаем», квадратный метр уходит вперёд. Поэтому копить — это способ успеть, пока условия не стали хуже.
С чего начать: зафиксируйте цель
Определите сумму. Например «2 400 000 ₽ на взнос — это 30 % от 8 млн ₽» — уже конкретная цель. Разбейте её на месяцы: например, при платеже себе в 20 000 ₽ в месяц, это 120 месяцев — 10 лет. Это не быстро, но зато достижимо.
Нельзя начать движение, если не знаете куда идёте. Как только цель зафиксирована — появляется понимание, чего не хватает, на чём можно сэкономить, где найти дополнительные 3 000–5 000 ₽ в месяц.
Правило 30 % от дохода
Оптимально, если вы сможете откладывать 20–30 % от своей чистой зарплаты. Для кого-то это 10 000 ₽, для кого-то — 40 000 ₽. Неважно. Важно, чтобы сумма была стабильной. Пусть лучше немного, но каждый месяц — чем нестабильно и с перерывами.
Можно начать с 10 % и через полгода увеличить долю. Главное — делать это осознанно, а не «если что-то останется».
Автоматизация и визуальный контроль
Самый простой способ копить — не думать об этом каждый раз. Настройте автоматический перевод в день зарплаты на отдельный счёт.
Дополнительно заведите трекер накоплений: таблицу, график, приложение. Видеть, как растёт сумма — полезнее, чем просто знать, что «где-то там деньги лежат».
Куда класть деньги: полезные инструменты
Не нужно гнаться за высокой доходностью. Накопления на взнос — это не инвестиции, а сбережения. Задача — сохранить и немного приумножить:
Накопительный счёт или вклад (14–20 % годовых) — хорош для доступности и гибкости.
ОФЗ или надёжные облигации (18–25 %) — если горизонт накопления от года и больше.
БПИФы и ETF — для небольшой доли (до 20–30 % накоплений), чтобы не зависеть от одного инструмента.
Комбинируйте, но не рискуйте всем.
Альтернатива: семейная ипотека
Если в семье есть ребёнок до 6 лет, с 2025 года вы можете воспользоваться семейной ипотекой даже на вторичное жильё — ставка 6 %, взнос от 20 %, сумма — до 12 млн ₽ в крупных городах. Это возможность ускорить покупку, но она не отменяет дисциплины: свои деньги всё равно нужны.
Самая распространённая ошибка
Люди начинают копить «с понедельника» и откладывают на карте, с которой платят за еду, кино и доставку. Потом удивляются, что сумма не растёт. Причина простая: у денег нет цели и нет защиты от вас самих. Всё, что не отложено — потрачено. Всё, что отложено — должно быть изолировано.
Важный момент
Даже если вы всё делаете правильно, есть один фактор, который нельзя контролировать: цены на жильё. В реальности они чаще растут, чем падают. Поэтому чем больше вы откладываете сегодня — тем меньше кредит завтра. И тем выше шанс не оказаться за чертой доступности.
Накопить на взнос сложно — но возможно. Даже несмотря на то, что цены за квадратный метр постоянно растут.
Определите цель, зафиксируйте платёж «самому себе», выберите надёжные инструменты хранения и придерживайтесь графика. Даже если путь занимает годы — он ведёт к квартире, за которую не придётся переплачивать вдвое, а иногда и втрое.
💬Копите ли вы сейчас на первоначальный взнос ? Если у вас есть интересные кейсы, не стесняйтесь ими делиться. Сейчас эта тема актуальна для многих.
