🆒 Друзья, сегодня границы между банком, маркетплейсом, IT-компанией и даже сервисом доставки всё больше размываются. Мы стоим на пороге новой эпохи — эпохи неотехнологических платформ. Это не просто следующая стадия развития экосистем. Это фундаментальное переформатирование всей модели цифровой экономики. И в ближайшие годы всё изменится: и то, как мы покупаем, и то, как платим, и даже то, как мы храним и инвестируем свои деньги.
👀 Что мы видим сегодня? Несколько технологичных банков, крупные онлайн-платформы и цифровые гиганты уже не ограничиваются одной сферой. Они строят целые цифровые миры — от доставки еды и фильмов до страхования, инвестиций и мобильной связи.
⌛ И по моим ожиданиям, через 10-15 лет большинство этих игроков сольются в новый формат — неотехнологические платформы, или, проще говоря, суперприложения, где пользователь сможет буквально жить в интерфейсе: оплачивать, покупать, инвестировать, заказывать такси, управлять тарифом и даже решать бытовые задачи — всё в одном окне.
💯 И здесь уже не важно, началась ли компания как банк или маркетплейс. Главное — насколько быстро и эффективно она адаптируется под требования клиентов.
❗️ Но вот в чём загвоздка. Пока одни строят цифровые империи, Центробанк обеспокоен рисками:
🔹 Отраслевые ловушки. Руководство банков не всегда разбирается в тонкостях e-commerce или логистики.
🔹 Конфликт интересов. Иногда банк вкладывает в убыточный бизнес, просто чтобы «не бросить начатое».
🔹 Хрупкий капитал. Несмотря на кажущуюся мощь, у банков лишь 5–10% капитала от общего объёма активов — остальное в риске.
🔹 Фондирование за счёт вкладчиков. А вот это уже табу для регулятора. ЦБ жёстко против того, чтобы деньги клиентов шли на рискованные вложения.
🔹 Поэтому регулятор требует: рискованные непрофильные активы должны быть покрыты капиталом минимум на 60% (сейчас — 24%). Время на адаптацию — 5 лет.
⚠️ Банки бьют тревогу: по их словам, новые правила душат цифровую трансформацию. Особенно остро встал вопрос: что вообще считать «непрофильным»? Офисы? ЦОДы? IT-инфраструктуру? Все же банкам тяжело конкурировать даже на внутреннем рынке, не говоря уже о попытках экспансии.
🌐 Это не только российский тренд. Посмотрите на Amazon: они уже работают в восьми разных отраслях — от медицины до ИИ. Глобальные корпорации переходят в режим «всё в одном». И у нас есть шанс не отстать — а местами и обогнать.
🛡 С одной стороны, неотехи — это удобно, технологично, выгодно. Для пользователей — максимум возможностей, для экономики — стимул к росту. С другой — риски централизации, доминирования пары крупных игроков и угрозы конкуренции.
🔥 Перед регуляторами стоит непростая задача: найти баланс между развитием и контролем. Не задушить рост — но и не допустить, чтобы пара платформ стала слишком «большой, чтобы упасть».