Подушка безопасности — не прихоть для финансово грамотных людей. Это базовая вещь, без которой в России жить тревожно.
Падают доходы, теряются работы, цены растут без спроса. При этом большинство продолжает жить «от аванса до аванса» — пока не случается что-то неожиданное. Тогда выясняется, что без накоплений даже простая болезнь превращается в долговую яму.
Если хотите выйти из круга «заработал — потратил — занял» и хоть немного выровнять положение — нужна подушка. Расскажем, сколько и как копить, чтобы это не осталось в теории.
Что считать подушкой
Это не «отложили 20 тысяч — живём спокойно». Подушка — это резерв, которого хватит хотя бы на три месяца жизни без дохода. Не для ремонта или отпуска. А чтобы покрыть базовые расходы: еду, квартиру, лекарства, транспорт, детей.
Если уходит 50 000 ₽ в месяц, значит подушка — это 150 000 ₽ минимум. Лучше — 200–300 тысяч. Чтобы был зазор не только на жизнь, но и на манёвр: искать работу, лечиться, не паниковать.
Почему это важно
Любой сбой без запаса превращается в долговой круг. Потеряли работу — заняли. Болели — взяли кредит. Начали платить по кредиту — не хватает на жизнь. Цепочка замыкается. А потом начинаются микрозаймы, коллекторы и «да ладно, мне и так нормально».
Подушка не гарантирует, что будет легко. Но она даёт главное: время принять решение с холодной головой, а не с пустым счётом.
Сколько копить: конкретные цифры
Ориентир простой:
минимум — 3 месяца расходов (в нестабильной работе или без поддержки семьи — лучше 6)
считать не от дохода, а от обязательных трат: жильё, еда, транспорт, базовые счета
Пример:
Вы тратите 30 000 ₽ в месяц на нужное → ваша подушка = 90 000 ₽
Ваша семья живёт на 80 000 ₽ → подушка = 240 000 ₽
Не надо собирать всё сразу. Ставьте реальную цель: накопить первые 50тыс. за 5–6 месяцев — уже успех.
Как копить, если денег мало
📌 Фиксируйте сумму как обязательный платёж.
Допустим, вы можете откладывать 3 000 ₽ в месяц. Пусть это будет как платёж по ЖКХ — не обсуждается, просто уходит.
📌 Не держите под рукой.
Храните в другом банке или на вкладе без частичного снятия. У подушки должен быть «барьер на вход».
📌 Любой неожиданный доход — туда.
Премия, возврат налога, продал старый телефон — сразу в подушку. Это не «дополнительные деньги», это ускорение накоплений.
📌 Двигайтесь по этапам.
Сначала — на месяц жизни, потом — на два, потом — на три. Так легче не бросить.
Куда класть чтобы подушка росла быстрее
Накопительный счёт (14–18 % годовых) — если важна доступность
Вклад с капитализацией — если готовы «заморозить»
Облигации ОФЗ — для части подушки с горизонтом 6–12 месяцев
Наличные — 10–15 % от общей суммы можно держать в наличных, да расти они не будут, но и быстрый доступ к деньгам на случай эксцессов должен быть.
Не используйте всю подушку для инвестиций — риск не оправдан. Цель — сохранить, приумножить, а не заработать.
Частые ошибки
Копят на карте, с которой платят за еду → всё исчезает
Отказываются откладывать, пока «не начну больше зарабатывать»
Думают, что 20 000 ₽ в тумбочке — это серьёзный запас
Подушка — это не «если повезёт», а часть финансовой устойчивости. Даже при небольшой зарплате. Даже если семья. Даже если кредит.
Копить на чёрный день, это абсолютно нормальное явление.
Работа не вечная. Состояние здоровья — тоже. Банки помогают не всем, друзья — не всегда, родственники — не обязаны.
Зато вы можете помочь себе сами. Маленькими шагами. Без фанатизма. Просто регулярно. Чтобы в нужный момент у вас был выбор — а не только тревога и срочные долги.
💬А вы формируете НЗ ? Как вы себя дисциплинируете ?
