Похоже, Банк России решил, что наличные деньги — это такой же вымирающий вид, как мамонты, и пора ужесточить за ними «охоту». Но, в отличие от мамонтов, наличка всё ещё довольно шустрая и не хочет сдаваться без боя.
21 мая регулятор разослал банкам методичку с рекомендацией ежедневно анализировать все операции с наличными-. Повод для беспокойства у банка появится у бизнеса при внесении 30 млн рублей наличными в месяц, а у физлица — при поступлении 5 млн рублей с последующим быстрым выводом средств за рубеж.
Но честному бизнесу бояться нечего, особенно если предприниматель может подтвердить происхождение наличных (сезонные продажи, расчеты с покупателями, выездная торговля), и банк поймет, что ему не угрожает риск. Однако проблема тут психологическая — бизнес может начать избегать работы с банками, чтобы не попасть под жесткий прессинг. Для ИП и ООО пороговое значение внесения наличных, после которого счёт могут заблокировать или тщательно проверить по 115-ФЗ, составляет 30 миллионов рублей в месяц. Исключение: банк понимает специфику бизнеса (розница, общепит, сезонная торговля, выездные ярмарки), где регулярно появляются крупные суммы наличных.
Для физлица все становится интереснее. Если вы внесли на счет 5 млн рублей наличными за 30 дней, то при дальнейшем переводе за рубеж 70 процентов этой суммы в течение 10 календарных дней — эта операция автоматически попадает под пристальное внимание. Еще один повод для волнений — серия из 10 и более операций по внесению наличных от 100 тысяч рублей каждая в течение 30 дней с последующим выводом средств за границу.
Для бизнеса внесение 30 млн рублей, значительно превышающее среднемесячные обороты, или когда ранее клиент использовал почти исключительно безналичный расчет — все это вызывает дополнительные вопросы.
Чем грозит? Банк запросит документы об источниках происхождения средств, направит сообщение в Росфинмониторинг и, самое неприятное, — откажет в проведении операции или расторгнет договор банковского счета.
Кто находится в группе риска? По мнению экспертов «Эксперт РА», под пристальное внимание попадут именно малый и средний бизнес, включая ИП, которые ведут расчеты наличными.
Здесь стоит сделать важную оговорку: ЦБ опасается, что банки начнут действовать шаблонно, без вдумчивого подхода.
Ситуация интересна еще и тем, что мягкие рекомендации могут заменить собой жесткие запреты на пополнение банкоматов, которые обсуждались ранее. Также в 2028 году пройдет очередной раунд взаимной оценки FATF, где будут анализировать эффективность борьбы с отмыванием денег. Принятые меры показывают FATF, что Россия успешно борется с серыми схемами.
Так стоит ли сейчас класть наличные на счёт? Да, конечно, если вы можете подтвердить их происхождение документами, и если эти средства укладываются в рамки вашей обычной деловой активности. Но помните: банк и ЦБ теперь будут каждый день проверять ваш счет, и ваша задача — убедительно ответить на их вопросы.
Если же ваш бизнес не имеет документального подтверждения доходов, возможно, стоит сначала пересмотреть свою бизнес-модель, а уже потом идти в банк. Кстати, в следующем выпуске мы разберем, как блокировки интернета влияют на расчёты наличными и что делать, если интернет отключили, а расплатиться нужно срочно.
Так кто в зоне риска: бизнес с живыми деньгами или обычные граждане? И как вы считаете, спасут ли «мутные» схемы от тотальной цифровизации? Делитесь мнением в комментариях!