Несколько подписчиков спросили моё мнение про Программу долгосрочных сбережений. Давайте разберем механику, цифры и подводные камни🧐
ПДС - что это вообще такое❓
Это договор с НПФ. Вы кидаете туда деньги → НПФ инвестирует (ОФЗ, облигации, депозиты) → государство стимулирует двумя плюшками: софинансированием и налоговым вычетом.
⚠️ Нюанс: деньги — «длинные». Забрать без потерь можно либо через 15 лет, либо в 55 (Ж) или 60 (М), либо при болезни\потери кормильца.
🟢 Конкретные плюсы ПДС
1️⃣Бесплатная добавка от государства (до 36 000 ₽/год)
Как это работает (считаем на дистанции года):
💰Зарплата до 80 тыс.: Вносите 36 тыс. → государство добавляет 36 тыс. На счету: 72 тыс.
💰Зарплата 80–150 тыс.: Вносите 72 тыс. → государство добавляет 36 тыс. На счету: 108 тыс.
💰Зарплата от 150 тыс.: Вносите 144 тыс. → государство +36 тыс. На счету: 180 тыс.
Простыми словами: государству всё равно, сколько вы зарабатываете — оно даст максимум 36 тыс. Но чем выше доход, тем больше СВОИХ денег вы должны вложить, чтобы их получить.
2️⃣Налоговый вычет 13% (максимум 52 000 ₽/год, но для этого надо внести от 400 тыс. на счет ПДС за год).
3️⃣Наследование — в отличие от государственной пенсии, ПДС можно передать по наследству ✅
🔴 Жирные минусы ПДС
1️⃣Деньги заморожены на 15 лет ❄️
Это не вклад. При досрочном выходе (не по инвалидности/лечению):
— вы теряете всё софинансирование от государства и инвестиционный доход
— вам вернут только личные взносы за вычетом уплаченного ранее НДФЛ
— применят понижающий коэффициент на возврат денег (зависит от правил НПФ)
2️⃣Доходность не гарантирована 🎲
Менеджер в банке нарисует красивую картинку и скажет «выше инфляции». Но это рынок. На 15+ лет высок риск получить намного меньше ожидаемого.
💡 Чем я заменю ПДС❓
Сейчас я выбираю обычный фонд ликвидности. Его доля в портфеле уже превысила 44% (скрин⬆️ из сервиса учёта инвестиций прилагаю).
Да, государство не добавит 36 тыс. в год, но зато:
✅ я сплю спокойно
✅ гарантированно получаю прибыль
✅ в любой момент могу забрать деньги без штрафов, потерь и заморозок на 15 лет
👉 Фонд ликвидности недооценён❗️Он даёт гарантированный ежедневный доход, а безопасность почти как у ОФЗ (обеспечен залогом в тех же ОФЗ).
Заключение (моё субъективное мнение)
ПДС для меня — это неликвидный продукт с непонятной доходностью и без реальных гарантий.
Сегодня доступ к своим деньгам должен быть мгновенным и безболезненным. Мне нужны гибкие, работающие активы с сохранением ликвидности. ПДС под эти критерии категорически не подходит.
Забрать все деньги с софинансированием и доходом можно только через 15 лет. Кто знает, что будет за это время😐
Поэтому я не участвую. Создаю пенсию сам: акции, облигации, фонды.
А что вы думаете о ПДС❓Пишите в комментариях👇
